保險如今已不是新鮮事物，壽險和車險等險種都與人們的切身利益息息相關。但對于中國高爾夫來說，保險仍相對冷僻。有心人不免發問：高爾夫險種都有哪些？國內高爾夫保險行業發展得如何？球友和球場通過保險能夠得到什么？本期，就讓我們一塊兒聊聊這個話題
天災人禍球場財產如何投保
今年七月，被稱為華南地區41年來最強風暴的“威馬遜”臺風登陸海南文昌，給文昌、海口等地造成巨大破壞，其中就包括當地多家高爾夫球場。離臺風登陸點最近的文昌高爾夫球會，樹木基本都被刮到，練習場的頂棚也被掀飛，球會方面估計的損失大概在100萬元左右。而離文昌高爾夫球會不遠的南洋河球場，損失幾乎達到文昌球場的10倍，不僅球場種植的樹木被連根拔起，就連3800平方米的球會木質會所也被全部損毀。此外，一些老牌球場，如依必朗、海口觀瀾湖等，也都受損不輕。
如此劇烈的風災與如此嚴重的受損狀況是當地很多球場經營者始料未及的，如果這些損失都要老板們自掏腰包來解決，那肯定會讓他們苦不堪言。試想，坐擁昂貴資產卻不為其投保，任由它們暴露在臺風、洪水、大火等災害威脅下，這樣的生意如何能夠長久？可見，為財產投保絕對是球場經營者的必要舉措。不過，高爾夫球場畢竟不同于一般的樓堂館所或其他類別的體育場館，財產形式比較特殊：會所建筑往往出自名家設計，外觀別致，富麗堂皇，造價一般都高于城市中的普通建筑；球道和果嶺的草木品種講究，栽植面積廣大，維護成本高昂。噴灌系統、會所附屬設備很多也不是一般經營性場所常見之物，價值往往不菲。因此，市面上有無專門針對高爾夫球場財產的保險？這些財產受損后如何理賠？這無疑是很多人感興趣的問題。
答案是肯定的，大約在2005年，一款名為“高爾夫球場綜合保險”的險種開始在國內出現。該險種在歐美日等發達國家已經歷了較長時間的發展，對中國而言是舶來品，普遍認為，臺灣地區是該險種登陸大陸地區的前站。雖然起步較晚，但“高爾夫球場綜合保險”發展得很快，包括中國人民保險、平安保險、陽光財險等多家保險公司都先后推出此類產品，名稱大同小異，內容也差別不大。觀其名稱可知，這是一款直接針對高爾夫球場的保險產品，而其具體條款也直指高爾夫球場中的各類財產。例如中國人民保險公司推出的《高爾夫球場綜合保險條款》，該條款的第一部分為財產損失保險，第二部分為草木損失保險。像火災、爆炸等突發狀況，雷擊、暴雨、洪水、臺風等自然災害，空中墜物、盜搶等意外情況，噴淋故障，管道爆裂，凡此種種，一旦對包括球會會所、球道果嶺草木及其他附屬設施在內的各類球場財產造成破壞，球會都可通過這兩部分條款獲得賠償。此外，三停損失、清除費用及施救費用等其他開支也在這兩部分條款的賠償范圍之內。
不過，對于球場來說，要為財產上保險，“高爾夫球場綜合保險”這樣有針對性的打包產品是一個選項，直接投保“財產一切險”這樣的社會通用險種也是一個選項。因為“財產一切險”是財產險中可涵蓋范圍最廣的一個險種，適用于各類機構，其中自然包括高爾夫球場。球場在投保該險種時可與保險公司進行約定，將球場主要財產均列為保險標的，這樣一來，球場投保的“財產一切險”也就成為了有針對性的一份保險。一般來講，“財產一切險”的保費費率在財產標的價值的0.06%到0.1%之間，換言之，如果球場投保財產的價值為8000萬，那保費也就是六七萬元，從今年“威馬遜”臺風給海南多家球場造成的損失來看，投一份“財產一切險”應當說是必要且值得的。
目前球場為財產投保在國內已比較常見，很多球場都投保了“財產一切險”,其中不乏通過該險種挽回重大損失的例子。例如去年九月，海南三亞地區曾遭受過一次較為嚴重的臺風侵襲，鹿回頭高爾夫球會在此次風災中損失不小。據鹿回頭球會總經理戴玉應先生介紹，在那次風災中，球會的會所建筑物、場地、園林綠化、樹木等都受到了損壞，其中尤以園林和建筑物受損最為嚴重，折算下來損失了幾十萬元乃至上百萬元。好在球會未雨綢繆，多年前便已投保“財產一切險”,受災過后反饋到保險公司，保險公司委派代理人到球場，按照當初簽訂協議中的內容和球會的修復施工合同，對受損財物進行了賠償。無獨有偶，處在同一地區的海中海高爾夫球會在這一次災害中損失同樣不輕，樹木被吹倒，沙坑里的沙子全都被吹走，會所外面的棚子、排水的水槽以及電線和信號接收器等設施也不同程度受損。而通過財產險，海中海球會最終收到了約70萬元的賠付，基本彌補了損失。同類案例有很多，不局限于南方臺風多發地區，也不限定于哪一類財產。像在2012年北京7.21暴雨災害中，亦莊某球場電梯間進水損壞，通過保險獲賠20萬元；另一球場因雷擊變壓器，同樣通過投保“財產一切險”獲得相應賠付；而就在去年，北京某球場倉庫突發大火，燒掉了一些重要的機器設備，價值兩百多萬，如不是保險賠付到位，大體弭平了損失，該球場這一年的日子恐怕要難過不少。
不過，切莫認為有了“高爾夫球場綜合保險”或“財產一切險”,球場就可以高枕無憂。須知，任何險種的條文中，都有保險公司的免責條款。還是以中國人保的《高爾夫球場綜合保險條款》為例，該文本的草木損失保險部分中就明確列明兩條免責條款：“（一）草木保險標的因季節性枯萎、蟲災、人為的踐踏、維護不周所造成的損失；（二）因設計缺陷或施工質量不達標造成排水不暢而引起的草木保險標的的損失。”也就是說，這兩種情況造成的草木損失，保險公司不負責賠償。當然，與球場財產有關的免責條款絕不止此兩條，以之為例只是為了提醒球場經營者注意，在與保險公司洽談合同的過程中，一定要注意這個問題，需要在合同中列明的一定要寫清楚，并在日常經營活動中加以注意，遵守協議，避免糾紛，維護自身利益。
球車保險一個值得特別說明的問題
高爾夫球車是球場上的常見事物，足夠數量的球車往往是國內一個高爾夫球場正常運營的前提。雖然一輛球車的價值和會所建筑及球場草木相比算不得大數，但聚少成多，幾十輛球車的總價也是非常可觀的。因而，球車是球會財產中不可忽略的一部分。況且，小到磕碰、刮蹭，大到翻車、落水，球車事故的發生率實在遠高于水火雷電等災害，維修費用累積起來絕對不是一個小數目。此外，球車不同于固定不動的財物，它是通過球童或球場客人駕駛、使用而發揮效能的，事故造成損失經常會涉及到球場和球友雙方的責任判定問題，一旦責任歸屬于球友，則相當于是球友的財產損失。因而，與球車相關的保險是一個很特別的問題，有必要單獨說明。
什么險種能夠保障球車？對球場而言，“機器損壞險”（簡稱“機損險”）無疑是最有針對性的一個。“機損險”屬于通用險種，并非專為高爾夫設計，但從適用性來講，該險種卻非常契合球場。因為此險種的保險標的可直指球車和剪草機，不會產生歧義。包括機械故障、球場人員非故意碰撞等原因造成的球車受損及維修，基本都可以通過“機損險”來賠償。一般情況下，“機損險”的保費率約為球車原購置價的0.1%,這個費用對于事故高發的球車來說應當是比較合理的。
“機損險”是由球場方面投保的險種，而從球友角度出發，也有險種能夠賠付球車事故造車的損失，這個險種就是上文提到的“高爾夫球員綜合保險”.無論是哪家保險公司推出的此類產品，都會有一項名為“第三者責任”的條款，大致意思就是，被保險人在打球過程中發生意外事故，導致第三者（包括球場的雇員和財產）的人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司將負責賠償。其中的“意外事故”就包括球車事故，也就是說，如果有球友駕駛球車不當，造成球車損壞，責任在其自身，依法應向球場賠償損失，只要他投保了“球員綜合保險”,這部分費用便由保險公司承擔。須知，球友駕駛球車的事故率很高，一旦發生，球場與球友之間難免因責任歸屬問題產生糾紛。如果球場和球友雙方分別投保“機器損壞險”和“高爾夫球員綜合保險”,那這樣的問題自然迎刃而解，無論是誰的責任，球車損失最終都可獲得保險賠付。
球友財產能不能保
球場財產值得重視，球友的個人財產同樣不容忽視。在球場上，一桿下去，球桿斷成兩截的狀況并不鮮見，不管誰遇到，多少都有些心疼。而要是球會里混入了梁上君子，將球包偷走，那球友的損失則更大。這些情況，球友能否通過保險獲得賠付？一種名為“高爾夫球員綜合保險”的險種就能為球友免去此類后顧之憂。
“高爾夫球員綜合保險”的出現時間和“球場綜合保險”接近，據悉也是來自臺灣地區，包括太平、太平洋、平安、大地等國內的財產保險公司和東京海上日動火災保險、三井住友海上火災保險等外資或合資公司都在大陸地區推出了同屬該險種的產品。該險種最大的特點在于針對性強，無論哪一條款，都完全是為業余高爾夫球手量身定制的。其中，一定包含如下兩條：“一，衣物行李球具損失：被保險人的衣物行李及球具在參加高爾夫球運動期間置存于球場指定的建筑物內的保管處所，因火災、雷電或盜竊所致的損失；二，球桿損壞：被保險人的球桿在參加高爾夫球運動過程中破裂或折斷導致的損失，此須提供斷裂球桿照片及球場證明。”可以看出，只要球友投保此險種，球桿、球具及其他衣物行李在打球時都可以得到保障。不過，該險種中的相關定義和免責條款也應當注意，并非所有的財物損失都可以通過以上兩項條款得到賠償，像手表、首飾等貴重物品及現金或其他有價證券通常就不在保險范疇內，球具行李的損壞若是因破舊、鼠咬、蟲蛀或固有瑕疵以及非意外事故造成的，保險公司也不負責賠償。
說到這里，您也許會有疑問，球桿、球包的價值有高有低，保險公司如何量價而賠？這個問題的解釋首先當從“球員綜合保險”的投保方式說起。雖然，該險種產品名稱大都相似，但實際卻分兩類，一類直接面向個人，為客戶度身定制，年保費在幾百到一千多元不等。此類產品對球桿、球包賠償限額設定往往較高，即使客戶手中球具價值不菲，也能夠得到較大比例的賠償。另一類則面向球場，以球場為媒介與球友對接，每人每場保費一般為10元，由球場代收。這一類產品對賠償限額的設定相對低一些，對一根斷桿賠償的上限可能在1000元以內，這個數額基本能夠沖抵多數普通球桿折舊后的價格，但對于高檔球桿來說則不足以補償損失。
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